退休 阅读时间:3分钟

退休时的系统提款

我们中的许多人在成长过程中都有这样的观念:做正规的东西, 定期向我们的退休帐户缴款是一个明智的投资策略. 这个想法是, 在波动的市场中, 定期投资一定数量的股票可以使个人在股价低时购买更多的股票,在股价高时购买更少的股票.¹

这是否意味着在退休期间定期取款也有同样的意义呢?

实际上,这可能会有很大的问题.

系统性的撤资与系统性的投资完全相反,在价格高的时候卖出少量股票,在价格低的时候卖出更多股票. 这, 实际上, 减少可能参与随后市场复苏的股票数量.

这里有一个例子.

在积累阶段, 如果一个投资组合下跌了25%, 它需要大约33%的回报率才能恢复到下跌前的价值.²

在分配阶段, 如果你从投资组合中提取5%的收益,同时遭遇25%的市场下跌, 你需要看到43%的市场反弹才能回到下跌前的水平.²

序列的回报

在积累阶段, 投资者倾向于关注平均年回报率, 关于回报的序列就少了. 如果你是一个买入并持有的投资者, 忽略短期波动可能是一个合理的长期方法.

然而,如果你已经退休,你绝对会关心年度回报的顺序.

例如, 类似的投资组合可能在20或30年期间提供相同的平均年回报率, 但在账户平衡和收入产出方面,它们可能会产生截然不同的结果. 一般来说, 退休前几年的负回报可能会降低你资产的预期持续时间.

美国作家H.L. 门肯曾经这样说过, 对于每一个复杂的问题,都有一个明确的答案, 简单的, 和错误的.”³

预期在一段不确定的时间内从一个已确定的资产池中提取资金是一项复杂的挑战,没有简单的解决方案. 追求这一挑战需要创造性的方法和持续的警惕.

1. 平均成本法不能在市场下滑时保护损失,也不能在市场上涨时保证利润. 平均成本法是指每隔一段时间将一笔固定数额的钱投资于一种投资工具的过程, 通常每月, 在一段时间内,不管价格如何. 投资者应该评估自己在价格下跌和上涨期间继续购买的财务能力. 股票价格的回报和本金价值会随着市场环境的变化而波动. 股票在出售时,其价值可能高于或低于原价.
2. 这是一个假设的例子,仅用于说明目的. 它不代表任何特定的投资或投资组合.
3. BrainyQuote, 2021年3月

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