退休

什么是拉伸IRA?

投资公司协会(投资 Company Institute)报告称,大约有9美元.个人退休账户(IRA)有3万亿美元.1 从这个角度来看,这几乎是美国年度国内生产总值(gdp)的一半.S.2

如果你有传统的个人退休账户, 你也许有机会把它拉长, 这意味着该账户的结构可以将其递延纳税状态扩展到多个代.3

用传统的IRA, 账户持有人在年满70.5岁后,必须在当年的4月1日前开始领取所需的最低分配额(rmd). 这些支付是基于美国国税局的预期寿命表. 为了计算RMD,将帐户余额除以帐户持有人的预期寿命.

案例研究

让我们假设,例如,一个73岁的人有一个IRA账户,余额为25万美元. 根据美国国税局2018年的寿命表,一个人的预期寿命是14岁.8年,所以RMD是:

$250,000 ÷ 14.8 = $16,891.89

按照这个速度, 在某些情况下,可能需要数年时间才能耗尽账户, 比账户所有者可能活着的时间还长. 那么你有什么选择呢?

第一个, 你可以指定你的配偶为传统IRA的受益人, 他或她可以将余额转入一个新账户. 如果你的配偶在你去世时已经超过70岁半, 他或她必须开始服用基于他或她的预期寿命的rmd. 配偶去世时, 第二代受益人可以将余额转入继承的个人退休账户. 然后,继承的IRA的所有者必须开始根据他或她的预期寿命服用rmd. (见插图.)

这使得继承的个人退休账户中的钱有更长的时间来延期纳税. 请记住, 然而, 也就是说,不能保证继承IRA的人会继续对账户进行递延纳税处理.

罗斯个人退休账户怎么样?

延伸罗斯IRA遵循与传统IRA相似的规则. 但是记住,罗斯个人退休账户不需要任何rmd. 如果你指定配偶为受益人,他或她可以将余额转入新的罗斯账户. 因为它仍然是一个罗斯个人退休账户,你的配偶也不需要接受rmd. 当你的配偶去世后,受益人必须开始领取养老金. 因为是罗斯个人退休账户,所以分红是免税的.4

扩大爱尔兰共和军可能是一个强有力的策略. 但是,在采用这种方法之前,了解其局限性和好处是至关重要的.

它是如何工作的?

一个父亲, 55岁, 卷超过250美元,他从雇主的退休计划中获得了1万美元,加入了传统的个人退休账户(IRA),并给儿子取名, 25岁, 作为受益人. 在70岁半的时候,账户所有者开始接受rmd.

当他80岁去世时, 他的儿子将资产转移到一个继承的个人退休账户,并开始根据他的预期寿命服用rmd.

当它筋疲力尽的时候, IRA将持续85年,并支付超过200万美元的福利——全部从250美元开始,000年展期.

它是如何工作的?

这是一个假设的例子,仅用于说明目的. 它不代表任何特定的投资或投资组合. 过去的表现并不能保证未来的结果. 实际结果会有所不同.

  1. 投资公司学会,2018
  2. 《推荐一个正规滚球网站》,2018年
  3. 对传统IRA的贡献可以全部或部分扣除, 这取决于你的个人情况. 从传统的个人退休账户和大多数其他雇主资助的退休计划中获得的收入按普通收入纳税, 如果是在59岁之前服用的话,那就是½, 可能会被处以10%的联邦所得税罚款. 一般来说,一旦你到了70岁半,你就必须开始服用所需的最小剂量.
  4. 有资格免税和免罚款提取收入, 罗斯个人退休账户的分配必须满足5年的持有要求,并且在59岁半以后开始. 在某些其他情况下,也可以免税或免罚款提款, 比如主人的死. 2017年的《推荐一个正规滚球网站》(税 Cuts and Jobs Act)取消了“撤销”Roth转换的能力.

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